摘要：孙老师，要过年了，我想买养老金推荐一款呗！ 行，今天咱们来看看这款：长城明爱金彩3.0版养老年金(分红型)，领取利益高，四种计划灵活切换，增额年金的极致领取更是市场顶流。详细做梳理给与投保建议！
长城人寿的金彩3.0养老金，领取很灵活，这个是很多人选择和投保这样的产品的原因。 另外这个也是当下热门的分红险，分红险的分红策略怎么选，我们开篇就先来分析一下:
1、交清增额红利实现方式下，领取方案和年龄可以按需调整。4个保障方案能够说是各有优势，方案一可以领最多，适合对寿命有信心的朋友；方案三有保证领取期，普适性最强，方案四终身有现金价值，在保证一定的领取补充下，额外还兼顾传承功能，选择交清增额方式，不仅能在保证部分基础上领的最多，还能保持方案调整和领取年龄的灵活性；
2、想要早点领，现金领取综合利益也不低。作为一款分红型养老金，现金领取的方式最大特点在于一开始就每年有钱拿，适合想要每年有持续现金流的朋友，或者已经退休了，想要早点领取的叔叔阿姨，终身现金价值和irr也不低，总体利益好；
3、想要取用灵活性，可优先考虑累积生息。累积生息部分的红利有点代替增额终身寿的味道，和增额终身寿险的区别是利率是波动了，更主要的功能在于有一笔灵活资金，随用随取；
长城人寿保险股份有限公司成立于2005年，总部在北京市，注册资本约为62亿元，总资产超1000亿元，是一家经监管当局批准设立的全国性人寿保险公司。长城人寿的营业范围涵盖了人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务，以及上述业务的再保险业务等。
根据公开多个方面数据显示，长城人寿的综合偿付能力充足率为155.91%、核心偿付能力充足率为90.22%，两者均保持在较高水准，同时风险综合评级为BBB类，远高于监管规定的标准。
养老年金：年领:基本保险金额;月领:基本保险金额*8.5%)(终身可自由切换)
红利选择仅为缴清增额的支持领取前变更领取年龄；建议默认选择“交清增额”，将开始领取前的红利累积到保额里，开始领取后年领金额会更高。如果有明确的红利使用场景，待开始领取后再变更红利领取方式，给变更养老金领取年领、方案留下可能性。合同有效期内，领取方式可变：通过你自己的资金需求，随时申请变更。以往已分配的红利不受影响。
可指定红利累计账户领取人：适用于投保人和被保人不是同一人的。因为保单的分红默认属于投保人，而养老金属于被保人，两笔钱给了不同的人。比如父母给孩子买，本意是想让孩子领钱，有了这个功能，就可以把两笔钱合二为一，更符合投保人(父母)的初衷。可申请减少累计红利基本保额：养老金基本保额不变，单独减少红利保额，相当于红利保单的减保。
领取前：方案1、方案2、方案3、方案4：MAX(已交保费/现金价值) +累计红利现价
领取后：方案1：为0; 方案2：为保费减去累计领取金额; 方案3：为(20-已领取的养老年金期数)×累有效保额; 方案4：为MAX(已交保费/现金价值)+累计红利现价。
被保人出生满 30 天，支持隔代 / 旁系投保，无需提供投被保人关系证明，投保关系支持爷爷奶奶、外公外婆、兄弟姐妹、叔伯姑侄、姨甥舅等。
同样的领取方案，非标准健康体况的领取金额更高。具体哪些疾病可以放宽到非标体，待产品正式上线后公布。诸如结节、高血脂高血压之类常见疾病的，都可以等等，非标承保概率很高。
投保人与被保人不是同一人的，长城明爱金彩3.0版养老年金保险(分红型)可设为第二投保人，第一投保人身故后第二投保人能申请成为新的投保人。这是为了能够更好的保证保单的归属权清晰，不至于因为投保人身故，保单成为遗产被多次分割，或者被不希望继承的人继承，减少纠纷。单身妈妈、家庭结构较为复杂的非常需要这个功能。
可附加长城“金麒麟”万能账户，领的养老金、红利一时半会用不上的，可以自动转入万能账户。万能账户有保底利率，相当于锁定了一个固定利率的活期账户，不过建议不要把这个账户看的太重要，通常转入资金需要保险公司审核，而且会有额度限制。
我们看看案例更容易理解这样的产品情况： 我们以40岁女性投保长城明爱金彩3.0版养老年金保险(分红型)为例，每年20万，分期5年投入100万，60岁开始领取养老金，选择计划一，则她能领取到的养老金收益情况如下：
保证部分：每年64600元，确定地写在合同里，活多久领多久；分红部分：从第一年开始，即有分红。
60岁时，年金+分红预计有84792元。80岁时，年金+分红预计74354元，累计领取196万。90岁时，年金+分红预计70118元，累计领取268万。100岁时，年金+分红预计67106元，累计领取336万。按预期分红的情况下，IRR达到了4.10%，超过了市面上大部分的养老金。
40岁的姐姐选择方案3，保证20年领取，终身领取，5年总交50万，55速开始领取：
保证利益：55岁后每年固定领取25100元，终身领取。相比目前传统型养老年金，同类型（保证20年领取）的终身领取的且平准领取的，领取比较高的比如星海X家（青鸾版）方案1每年固定领取27971元，其实就低一点点，基本差不多。
分红利益：如果我们每笔分红都选择现金领取，按照计划书演示的4.05%的利率，首年现金分红1316，之后递增直至55岁，55岁当年预期有8900元现金，再之后递减，越来越低。当然这些分红可以直接领取也可以再一次进行选择累计生息，待未来想用的时候再领取。
计划1、2：适合丁克家庭、子女在国外的朋友，有长寿基因的朋友，一直有钱花。
计划3：是比较均衡的领取方案，兼顾了自己领钱，和万一意外情况，可以留钱给家人，60%的家庭客户钟爱这一个计划。
长城人寿明爱金彩3.0分红型养老年金以其全面的保障覆盖、灵活的领取方案及潜在的分红收益，为投保人打造了一个个性化的养老规划平台。无论是追求稳定收入还是期待额外增值，该产品都能根据自己需求提供合适的解决方案，助力实现安心、尊严的退休生活。投保人可依据自己真实的情况，量身定做最对自己最合适的养老计划。
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